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發布日期
2021-03-22 14:55:00 
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蛋殼公寓風波落幕，學霸君又相繼崩盤，隱匿于消費場景中的金融暗雷何時罷休？
隨著監管趨嚴，場景消費金融逐漸成為各方關注焦點。作為建立在消費場景上的傳統賒銷消費，場景消費金融的運作模式主要是消費者向貸款機構申請消費分期貸款，審批后由貸款機構根據消費者的支付委托將貸款資金直接用于特定商品或服務。消費者成為借款人，與貸款機構形成借貸關系并按期還本付息。
此種模式在一定程度上規避了消費者挪用信貸資金的風險，實現了借款資金?？顚Ｓ?。但商戶由此獲得的貸款機構放貸資金，相比申請銀行貸款門檻更低，額度也會隨著消費者數量的增加無限放大，實際給商戶沉淀了一個龐大的資金池，極易引發風險。
一、消費者“被”分期貸款
有的商戶為了快速回籠現金流，不惜將客戶淪為貸款工具，通過營銷客戶辦理分期貸款，再利用消費分期貸款進行“滾雪球”式的加杠桿融資。一旦商戶現金流發生斷裂，消費者將無法享受到應有的商品或服務，進而降低還款意愿。貸款機構也將面臨巨大的損失和聲譽風險。
實際上，很多無福消受商戶服務的底層消費者在面臨“被”分期貸款時，更容易產生“輕易得到想要的東西卻沒怎么花錢”的愉悅。但他們不知道的是，一旦商戶在收獲大量資金，形成欣欣向榮的錯覺時，盲目的營銷和擴張之后，消費者面臨的可能會是退費無門、負債累累等后果。
二、打時間差騙取貸款機構流動資金
此外，消費分期貸款的放貸金額一般與消費標的價格掛鉤，商戶可以同消費者溝通提高消費金額，在獲得貸款機構放貸資金一段時間后，再通過辦理退款的方式騙取流動貸款資金，大大影響了放貸機構的資金占用。
致消費者
一、低價促銷、免息貸款要警惕
在場景消費金融下，商戶如不能履行商務合同中的約定，客戶在無法向商家追償的情況下，考慮向人民法院起訴，要求解除商務服務合同，退還剩余的費用。但是務必知悉的是，一旦商戶申請破產，消費者預付款項在破產清算中不享有優先權，同時，根據消費者與金融機構簽訂的借款合同約定，客戶仍需履行對金融機構的還款義務。
因此，消費者在消費前應當詳細了解商戶對場景消費金融的運作方式、計息方法等，審慎對待商戶的低價促銷、免息貸款宣傳。
二、切勿參與任何形式的騙貸
根據《中華人民共和國刑法》第一百七十五條之一，明確規定以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失（或特別重大）或者有其他嚴重情節（或特別嚴重）的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
貪小利參與商戶套現，
小心“偷雞不成蝕把米”。
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